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乳腺结节,怎么买保险?

原创:下载彩票计划
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大家好,我是专心君。

体检报告里有两大常客:甲状腺结节和乳腺结节。

医生一般都说没啥大事,但往往不受保险公司欢迎。

上次,我们说了甲状腺结节投保:

体检查出甲状腺结节,连保险都不能买了?

今天,我们来说一说:体检查出乳腺结节,还能不能买保险。

一、正确认识乳腺结节

体检报告上的结节,并不是一种疾病诊断,而是影像观察。

局部炎症、陈旧炎症、组织增生、肿瘤等,都可以在影像观察里呈现出小团块状,这个小团状,就被称为结节。

乳腺结节,顾名思义,就是乳房里的“肿块”,它不算是一种真正的病,更多是某些疾病的表现,比如:乳腺增生、乳腺纤维腺瘤、乳腺癌等。

根据《 2021 年中国女性乳腺健康粉红报告》数据显示:乳腺彩超中,结节的检出率最高,为 25.68% 。

稍微留意下也会发现,每次公司体检报告出来,身边总有女同事查出乳腺结节。

好在大部分乳腺结节都属于良性,只有 4~10% 为恶性。

要判断结节是否癌变,一般会参考超声检查的分级报告。

一般分级超过 3 级,级别越高,癌变的概率就会越大。

除了分级,体检报告上要是出现这些字眼也要注意了:

 

 

  • 结节边界不清,形态不规则

  • 边缘毛刺样

  • 后方衰减

  • 簇状钙化

  • 纵横比大于1

 

 

乳腺癌被称为是“粉红色杀手”,在各大保险公司发布的理赔年报中也可以看到,在女性重大疾病理赔案例中,乳腺癌基本都排在第二或第三的位置。

也正是因为这样,保险公司针对乳腺结节,核保都会比较谨慎。

基本在投保医疗险和重疾险时,健康告知都会问得比较详细。

主要问的同样是两个方面:结节分级和是否进行手术。

具体的询问角度跟甲状腺结节的类似,这里我就不再重复了,感兴趣的可以再回过头看看这篇:

体检查出甲状腺结节,连保险都不能买了?

那我们直入主题,体检查出乳腺结节,还能选择哪些产品?

二、乳腺结节,还能选择哪些产品

1、意外险 

几乎不受任何影响,可以正常买。具体产品选择可以看这篇:大人、小孩、老人的意外险都在这了! 

2、定期寿险 

影响不是很大,有些保险公司会有限制,但是能选择的高性价比产品依旧很多。具体可以看这篇:推荐 5 款很能打的定期寿险!

3、百万医疗险

百万医疗险对乳腺结节的核保要求比较严格,对于市面上热销的几款医疗险,我整理了下他们的健康告知要求,具体如下:

总结下重点:

没有手术的情况下,基本都是除外承保。

建议优先考虑好医保20年版,仅除外乳房肿块或结节、乳房良性肿瘤,并不是将所有乳腺疾病都除外了。

已经手术了,优先考虑平安e生保长期医疗,有机会正常承保。

e生保长期医疗(费率可调)保险产品组合
平安健康
 
医疗险
20年保证续保
可选特需医疗

4、重疾险

(1)已手术:

已进行手术,病理良性,术后治愈半年以上,且复查无异常,这几款市面上较火的重疾险都有机会正常承保。

不过对比看下来,达尔文6号询问范围最少,只问是否手术和手术治愈时间以及超声复查结果有无异常。

如果是手术后还没有复查,或者复查仍有结节的,可考虑中荷超越1号,可以除外承保。

超越1号
中荷人寿
 
重疾险
可选重疾多次赔
亚健康人群有机会承保

(2) 未手术

没有进行手术,询问的细节会更多一点。结节的具体分级是一个重要的评判标准:

 

 

  • 1 级结节:达尔文6号、超级玛丽6号、超越1号、守卫者5号都有机会正常承保

     

  • 2 级结节:达尔文6号、超级玛丽6号、守卫者5号有机会正常承保

     

  • 3 级结节:达尔文6号、超级玛丽6号、超越1号、守卫者5号可除外承保。

 

 

不过对比来看,如果结节分级在 3 级及以下,且半年内有复查报告,可以优先考虑守卫者5号,除分级情况外,没有再询问其他异常,核保相对宽松。

关于守卫者5号,之前也写过测评,详细地看这里:守卫者5号:重疾多次赔付,就它吧!

另外要提醒一下,无明确分级和 0 级,并不意味着核保会更宽松,相反由于它的癌变风险不确定性,大多数保司都是除外承保,有的甚至直接拒保。

以上的核保结论仅供参考,也只是挑选了几款热门的产品,大家可以再多测试几款,用好智能核保工具,多多测试。

如果觉得麻烦的,建议直接预约保险规划师 ,说明自己的情况,他们会根据给到的信息一对一进行专业推荐。

守卫者5号
瑞华健康
 
重疾险
重疾不分组多次赔
可选癌症医疗津贴

三、带病投保的几个常见问题解答

1、检查结果不一致,以哪个为准?

曾经就有人来问过这个问题,说同样是乳腺结节,在 A 医院分级是 2 级,在 B 医院分级是 3 级,那告知的时候到底以哪个为准呢?

这种情况,有的保险公司会在健康告知里说明,有多次分级结果的,请按照最高级别填写:

至于没有写明的,我的建议是两份报告都提交给保险公司,我们做到如实告知,具体的核保结果交给保险公司去判定。

2、体检查出异常,要不要等复查结果出来后再买?

复查最少得等半年时间,我们无法保证复查结果就一定是理想的。

万一在这半年时间内,体检报告又出现了其他健康状况,原本能除外承保的也保不了了,那就更得不偿失了。

所以,我一般给的建议是,先买一个保底的,哪怕是这项责任除外了,但是其他疾病的保障还是有的。

要是半年后复查结果理想,再做补充投保。就算结果不理想,咱也不耽误其他疾病的保障。

3、结节消失了,还需要告知吗?

有人会问到,几年前体检的时候查出了结节,但是现在结节已经消失了,还需要告知吗?

答案是要的。

一般来说,健康告知问的是:是否曾经有过结节。

这也就意味着只要是查出过结节的,都需要做到如实告知。

4、核保结论为加费承保、除外承保,还要不要买?

加费承保:保险公司认为你的出险概率更高,需要多交点保费,但是该有的保障都会有。

这种其实算是比较理想的状态了,毕竟出险概率高,我们更需要这项保障,现在多加点钱,总比出险了要去凑几十万治疗费划算。

除外承保:这类疾病及其并发症,保险公司不承保,其余疾病正常保障。

如果是已经找了很多产品,都没有更好的核保结论了,除外承保也可以,毕竟其他的疾病还是正常能保的。

这里也多说一句,如果直接被医疗险和重疾险拒保了,可以考虑防癌医疗险和惠民保,至少有最基础的大病保障,总好过裸奔。

写在最后

小病不医,久拖成疾。

体检查出了身体异常,咱们该治疗的治疗,该复查的复查。

千万不要讳疾忌医,久而久之,小毛病也拖成了大病。

最后,如果关于身体健康异常投保还有疑问的,可以点击下方,预约1对1保险规划服务,下载彩票计划给你提供专业的建议。

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